リボルビング払いは不安？プロミスの返済の特徴と利用法をご紹介

プロミスを利用したいと考えている消費者は多いと思われますが、返済が心配で申し込みを迷われている方もおられるのではないでしょうか。

プロミスもクレジットカードと同様にリボルビング払いのため利用方法を誤ると返済が厳しくなると思っている方も多いかもしれませんね。

確かに返済の仕方によっては返済期間が長引き利息の負担が大きくなることもありますが、適切に行えばそれらを回避できることもあるのです。

そこで今回はプロミスのリボルビング返済に不安を感じている方のためにその特徴と利用法を紹介します。

プロミスの返済方式の内容と主な特徴を取り上げ、そのメリットやデメリット、具体的な返済方法などを説明することにしましょう。

プロミスではどう支払う？それはリボルビング返済と一括返済です

初めてプロミスを利用しようとする方や利用される方は、どのような返済方式が採用されているか気になっているのではないでしょうか。

プロミスでは残高スライド元利定額返済方式と一括（全額）返済方式が採用されており、ここではそれらを簡単に確認していきましょう。

基本はリボルビング払いの残高スライド元利定額返済方式です

プロミスの返済方式は、他の消費者金融で最も多く採用されている「残高スライド元利定額返済方式」を基本としています。

この返済方式は、クレジットカードをよく利用されている方ならよく御存じのリボ払いの一種です。

クレジットカードの場合、債務残高に関わらず毎月の返済額（プラス手数料）をほぼ一定額に設定できる方式が多く採用されています。

しかし、利用者が返済額を変更しないで同じ金額で利用し続けると債務残高が多い場合返済期間が長くなるという欠点があるのです。

一方、プロミスの方式では借入残高に応じて返済額が変化するので、借入残高が多い場合には返済額も多くなるわけですね。

つまり、プロミスの方式はクレジットカードのリボ払いの短所を多少なりとも補うことができる返済方式といえるでしょう。

• プロミスの返済方式：
  残高スライド元利定額返済方式
• プロミスの返済方式の特徴：
  毎月の返済額は最終のキャッシング後の借入残高で設定
• クレジットカードンリボ払い：
  毎月の返済額はほぼ一定額（プラス手数料）で設定

毎月の返済だけでなく一括で返済することも可能です

プロミスの返済は上記の通り残高スライド元利定額返済方式で行われますが、設定された金額以上ならいくらにしてもよいことになっています。

つまり、プロミスで設定される金額以上なら借入残高の全額を返済してよいわけですね。

利用者としては、毎月の資金需要が異なることも多いので、それに合わせて返済額を調整できると助かるのではないでしょうか。

また、残高の大部分や全額を返済しても手数料などを徴収されることはないので、ボーナスなどで全額返済しても損することはありません。

まとめて多額のお金を繰り上げて返済できれば、返済期間を短くし利息を大幅に削減できるのではないでしょうか。

プロミスのリボルビング返済方式の内容と主な特徴とは

ここではプロミスの返済方式の内容や特徴を具体的に紹介していきましょう。

プロミスの返済方式なら利用限度額内で自由に借入できる

プロミスではリボルビング返済方式を採用することで、利用限度額内なら繰り返しての借入・返済ができるようになっています。

分割払いのローンなら債務額に対して一定額を毎月返済していきますが、さらに借りたい場合では新たに契約する必要がでてきます。

そのような場合新たな契約での手続や審査などで手間と時間がかかり借手も貸手もその負担は軽いといえないこともあるでしょう。

一方、プロミスの場合、借入残高に応じた返済額が設定されるので、借入を増やしもて限度額の範囲なら新たに契約することはありません。

つまり、プロミスでは限度額の範囲内で繰り返し借入でき、返済額は借入残高で設定されるので新たな契約の必要はないというわけです。

実際の利用の仕方としては、例えば利用限度額が４０万円の利用者が２０万円を借入するとあと２０万円まで借入できますね。

そして、もし１０万円を返済したとするならその後は３０万円まで借入れできるようになります。

その上で２５万円を借入したとすれば残りは５万円まで借入できるという状態になるでしょう。

プロミスではこのように限度額の範囲なら利用者の都合にあわせた自由な利用ができるようになっているのです。

毎月の返済額は最終の借入後での借入残高で決まります

プロミスでは残高スライド元利定額返済方式が採用されており、最終の借入後での借入残高に対して返済額が設定されることになります。

その返済額を算定するルールは最終の借入後の借入残高に一定率をかけて求める内容になっています。

その一定率は、３．６１％、２．５３％と１．９９％に分けられており、借入残高の大きさに応じて決められているのです。

具体的には、借入残高３０万円以下の場合３．６１％、３０万円超過～１００万円以下は２．５３％、１００万円超過は１．９９％となっています。

表１：プロミスの返済額の計算ルール

借入残高	毎月の返済額	返済回数
３０万円以下	借入後残高×３．６１％ （１０００円未満切り上げ）	～３６回
３０万円超過～ １００万円以下	借入後残高×２．５３％ （１０００円未満切り上げ）	～６０回
１００万円超過	借入後残高×１．９９％ （１０００円未満切り上げ）	～８０回

例えば、最終の借入後の借入残高が１０万円の場合、１０万円×３．６１％＝３６１０円となり千円未満切り上げで返済額は４千円となります。

もし借入残高が１５０万円なら、１５０万円×１．９９％＝２９８５０円となり千円未満切り上げで返済額は３万円となりますね。

このようにプロミスの返済方式は借入残高により返済額が変動しますが、残高が多いとかける率が小さくなるように設計されているのです。

つまり、借入残高が多くなり返済額が大きくなり過ぎないようにかけ率が調整されており、返済しやすいための配慮があるといえるでしょうね。

毎月の返済額はどうかわる？プロミスの返済額の変動ルールとは

既にプロミスの返済額の変動ルールの基本内容をみてきましたが、ここではそれに関する注意点と具体的なルール内容を確認しましょう。

注意すべき点は「借入残高」で、この方式では「最終の借入後」の借入残高が算定の対象となるということです。

つまり、対象が単なる借入残高ではないということです。もし借入がない月に残高が変動しても返済額は前のままということになるわけですね。

表２に示した返済額の変動ルールの具体例の通り、そのＮｏ．１、２、４のようにその月に借入があると返済額が変動することがわかります。

例えば、５月では５万円の借入があり、返済額は５月の借入残高５万円に３．６１％を乗じて算定されるというわけです。

また、６月では１０万円借入があり、返済額は６月の借入残高１４万円に３．６１％を乗じて算定されていますね。

一方、Ｎｏ．３のようにその月に借入がない場合、借入残高が変動しても返済額は前の６千円のままになるわけです。

そして、Ｎｏ．４のように借入残高が１万円増加したとしても返済額は６千円から２千円に減少するという変動も起こるケースもみられるのです。

このように返済額が変わるので、ルールを正確に理解しておかないと自分が考えた返済額と異なることもあるので注意したいですね。

表２：プロミスの返済額の変動ルールの具体例

利用額のイメージ	借入残高（締日）	返済額（借入残高×一定率）
Ｎｏ．１ ５月に５万円の借入した場合	５万円	２０００円 （５万円×３．６１％＝１８０５）
Ｎｏ．２ ５月末に１万円を返済 ６月に１０万円を追加で借入した場合 ⇒５月残高４万円＋６月の借入１０万円	１４万円	６０００円 （１４万円×３．６１％＝５０５４） （最終の借入１０万円あり）
Ｎｏ．３ ７月に１０万円を返済した場合 ⇒６月残高１４万円－１０万円	４万円	６０００円 （Ｎｏ．３では借入がなかった）
Ｎｏ．４ ８月に１万円を借入した場合 ⇒７月残高４万円＋当月借入１万円	５万円	２０００円 （５万円×３．６１％＝１８０５） （最終の借入１万円あり）

※上記の表では便宜上利息について考慮されていない

知っておけば損しない！プロミスの返済方式の利点とその利用法

ここではプロミスの返済方式の利点と具体的な利用法について紹介します。

この返済方式にはどのような長所があり、どのように利用するとそれを活かすことができるのかを説明していきましょう。

知らないと損する返済額の元金と利息の内訳とは

残高スライド元利定額返済方式の返済額の算定式は確認してきましたが、ここではその返済額の内訳の特徴を紹介します。

この返済方式は借入残高に応じて返済額を変動させますが、次に借入がない場合返済額は最初のままとなります。

例えば、１００万円を１６．０％で借りて６０回払いで返済する場合、毎月の返済額は２４，３１８円になり、最終回は２４，２７９円となります。

つまり、新たな借入をしなければ返済額は最終回を除いて最初の２４，３１８円のままの一定額となるわけです。

そして、この２４，３１８円の初回の内訳は、元金部分１０，９８５円、利息部分１３，３３３円となり、利息の割合が多くなっているのです。

一方、５９回目の内訳は、元金部分２３，６８３円、利息部分６３５円となり、元金部分の割合が圧倒的に多くなりますね。

したがって、どのような返済額にすれば有利になるのか、不利になるのかを把握して返済していく必要があるということですね。

毎月の状況にあわせ返済額を設定できるという柔軟性がある

プロミスの返済額は既に確認した算定ルールに基づいて計算された値となりその金額以上ならいくらにしてもよいというルールになっています。

この算定ルールによる値は「最低返済額」的な位置づけであり、これより少なく支払うとルール違反となり余分な利息がかかることになります。

また、それと同時にプロミスからの信用を落とすことになり限度額の削減などのペナルティーを受けることになるかもしれませんね。

そのためこの返済額は最低でも支払う必要があるわけですが、借入残高にかける一定率は低めなのであまり大きな負担にならないはずです。

ただし、借入残高が増大していけば最低返済額といえども返済は苦しくなっていくのでその点には注意が必要でしょう。

そのような残高が大幅に増大しなければ、毎月の返済額は比較的余裕を持てることもあるはずです。

その時には多めに返済して元金部分を多く減らすということができ、返済期間の短縮と利息の軽減に役立ちます。

逆に支出の多い月は最低返済額にすればよいですね。このように毎月の状況に応じた返済ができる点が利点の一つといえるでしょう。

どのように返済額を設定すると有利になるのか

プロミスの返済は利用者の資金状況に応じて最低返済額以上の設定ができるという柔軟性がありますが、最低返済額の変更も可能です。

プロミスの場合、借入残高に応じて返済回数の限度が決められているため、最低返済額は最多の返済回数で計算されることがあります。

３０万円超過～１００万円以下の借入残高の場合、返済回数は６０回までです。

そして、仮に残高が１００万円あるなら最低返済額は返済回数６０回で計算されるということもあるわけです。

例えば、１００万円を１６．０％で借りて６０回払いで返済する場合、その返済内容は表３のようになります。

この場合の返済額は、初回から８回目までは利息の割合が多く、元金の割合が少なりますが、９回目からそれらは逆点するようになります。

そして、回を増すごとに元金の割合がさらに多くなっていき完済にどんどん近づくことになるのです。

表３：１００万円を１６．０％で借りて６０回払いで返済する場合

返済回数	返済額（円）	元金部分（円）	利息部分（円）
初回	２４，３１８	１０，９８５	１３，３３３
９回目	２４，３１８	１２，２１３	１２，１０５
２５回目	２４，３１８	１５，０９６	９，２２２
４０回目	２４，３１８	１８，４１４	５，９０４
６０回目	２４，２７９	２３，６８３	６３５
累計	―	１，０００，０００	４５９，０４１

しかし、この返済回数を表４のように４８回にすると返済額の内訳は初回から元金の割合が多くなります。

つまり、最初から利息よりも多く元金を支払うことができ、利息の支払いも全体で９８，７３８円少なくなるのです。

表４：１００万円を１６．０％で借りて４８回払いで返済する場合

返済回数	返済額（円）	元金部分（円）	利息部分（円）
初回	２８，３４０	１５，００７	１３，３３３
９回目	２８，３４０	１６，６８５	１１，６５５
２５回目	２８，３４０	２０，６２３	７，７１７
４８回目	２８，３２３	２７，９５１	３７２
累計	―	１，０００，０００	３６０，３０３

このように毎月の返済額を多めに支払えば返済期間が短縮され利息の負担も減ることがわかりますね。

プロミスでは毎月の返済額が最低返済額以上であればＯＫなので、利用者の状況に応じた柔軟な返済ができます。

そのため上記のような利息の軽減と返済期間の短縮を意識した返済を心がけたいものですね。

• 最低返済額で利息の割合が元金より多くなるケースもある
• 最低返済額の利息の割合が多いと返済期間が長引きやすい
• 最低返済額より多く支払うと返済期間は短縮、利息も軽減される

プロミスの返済の欠点とその不利益に繋がる利用法とは

ここではプロミスの返済方式の欠点に着目してどのような返済を行うと不利になるのかを紹介しましょう。

成り行きの返済はダメ？最低返済額をチェックしましょう！

プロミスの毎月の返済額は最低返済額になっている可能性がありますが、その内容によってはかなり返済期間が長引くこともあります。

例えば、表５のように３０万円を１７．８％で借りて３６回払いで返済する場合、最低返済額は初回から元金部分の割合が多くなっています。

初回の返済額１０，８１５円のうち、元金部分は６，３６５円、利息部分は４，４５０円となり、初回から元金返済が多くなっているわけです。

表５：３０万円を１７．８％で借りて３６回払いで返済する場合

返済回数	返済額（円）	元金部分（円）	利息部分（円）
初回	１０，８１５	６，３６５	４，４５０
１５回目	１０，８１５	７，８２３	２，９９２
３６回目	１０，８２０	１０，６６２	１５８
累計	―	３００，０００	８９，３４５

一方、表６のように３５万円を１７．８％で借りて６０回払いで返済する場合、初回の返済額の内訳では利息の割合が多くなっています。

初回の返済額８，８４９円のうち、元金部分は３，６５８円、利息部分は５，１９１円となり、初回から１３回目まで利息の割合が多くなるのです。

表６：３５万円を１７．８％で借りて６０回払いで返済する場合

返済回数	返済額（円）	元金部分（円）	利息部分（円）
初回	８，８４９	３，６５８	５，１９１
１４回目	８，８４９	４，４３０	４，４１９
３６回目	８，８４９	６，１２４	２，７２５
６０回目	８，８６１	８，７３２	１２９
累計	―	３５０，０００	１８０，９５２

表５のようにプロミスでは借入残高が３０万円以下の場合、返済回数は最大３６回となっています。

一方、表６のように入残高が３０万円超１００万円以下の場合、返済回数は最大６０回となっているのです。

そのため、３０万円と３５万円という５万円の残高の差でありながら返済回数では３６回と６０回という差が生じることになるわけです。

その結果、両者の利息は、３０万円の場合は８９，３４５円で、３５万円は１８０，９５２円と大きな差が生じてしまうのです。

このように最低返済額でも初回から元金割合が多い場合もあれば、利息割合が多い場合もあり、後者は利息の負担が大きくなりやすいですね。

また、毎月の返済額の負担が小さく返済しやすくなりますが、返済期間が長引き利息を多く支払うことになりかねないので注意が必要です。

プロミスで設定された返済額の元金と利息の割合がどうなっているのか、を確認して適切な返済額を自分で決めて支払うようにしたいですね。

繰り返しの借入による借入残高の増加と返済回数の増加に注意！

プロミスのリボルビング返済は繰り返しの借入に対応するのに適した返済方式といえるでしょう。

利用限度額内なら自由に繰り返し借入ができるとともに、返済額は借入残高に応じて変動するというルールが設定されていますね。

そのため借入残高が増加しても毎月の返済額も増加するため残高の削減が進むようになっているといえるでしょう。

しかし、一方で毎月の返済の負担が大きくなり過ぎない配慮もされているので、返済額の増加は借入残高の増加に対して緩いかもしれません。

その結果、借入残高が大幅に増大していくとその割合に返済額が追いつかず残高がなかなか減らないという状態になることもあるのです。

そうなると返済回数は増大していき、利息の支払合計が大幅に増えてしまうでしょう。

繰り返しの利用は便利ですが、このように借入残高が多額になれば返済期間の長期化と利息の増大を招きやすいので注意したいですね。

• 借入残高により返済回数が異なるので注意
• 設定された返済額の元金と利息の割合のチェックが必要
• 繰り返しの借入は借入残高の増大に繋がりやすい
• 多額の借入残高は返済期間の長期化と利息の増大を招くかも

【参考ページはこちら】
プロミスが千円単位で借入できる理由